Продолжая банковскую тему из предыдущей статьи…
Каждый человек не имеющий своего дома в определенный момент своего жизненного пути начинает грезить своей жилплощадью.
Факторы усугубляющие это желание известны практически всем без исключения:
Родители, тесть с тещей и прочие родственники в разных количествах. Либо арендодатели запрещающие делать в стене дырки для полок и приводить друзей по праздникам.
Давайте поговорим о кредитах, только не о набившем оскомину кризисе ликвидности, а о кредитах и ипотеках глазами потребителя, т.е. нас с вами. Без особой терминологии, без углубления в дебри банковского дела, без глубинной юридической составляющей.
Брать или не брать? Это первый вопрос который страждущий задает сам себе. Потом идет активное обсуждение, если есть с кем.
Потом тонны изученной литературы и(или) пара недель в интернете. Потом самая главная ошибка - финансовые расчеты на “клочке бумаги”. Тут прибавить, тут отнять и в прошлом месяце я заработал столько-то. Остается примерно столько, а еще можно подхалтурить по вечерам, получится где-то так.
Это первая ошибка которую делает подавляющее большинство людей - финансовые расчеты при отсутствии базы и знаний.
Собственно этого и добиваются банки, когда дают рекламу в СМИ или вывешивают на биг-бордах красивые цифры, вроде - Всего 14,45% годовых. Или - Ставки от 12%.
Именно этими цифрами потенциальные покупатели и оперируют в своих расчетах. Причем делают они это исходя из своих знаний по математике полученных в средней школе.
Поскольку мы договорились не напирать на терминологию, то я оставляю ее в стороне. Единственное, могу посоветовать поискать в интернете такие термины как:
- Простой процент
- Сложный процент
- Эффективный процент
Вторая ошибка которую совершают будущие плательщики кредитов - поход в банк за консультацией.
Если кто-то расчитывает на абсолютную открытость полученной информации, то он глубоко заблуждается.
Вы ходите на рынок за овощами или мясом? Я, например, хожу и на вопрос о свежести продуктов всегда, повторяюсь всегда, получаю в ответ - Да Вы что, только посмотрите на эту эту вырезку, только сегодня мяукала, эээ… В смысле бегала и мычала.
В банке Вы получите примерно такой же ответ, естественно никто не будет трясти вырезкой у Вас перед лицом, и речевые обороты будут более корректны, красивы и “обоснованны” чем на рынке, но смысл не меняется ни в коем случае.
Банки, как и торговки с базара, преследуют только одну цель - заработать. И ни в коем случае не предоставить информацию.
Кстати, цель любого продавца должна звучать как - заработать, а вовсе не продать, как думают многие. Продавать можно и в убыток себе.
Получается, что банки нас обманывают? Вовсе нет, просто они либо не предоставляют полную информацию, либо предоставляют ее таким образом, что клиент видит картину под нужным, банку, углом.
“Бывалые” люди рекомендуют обратиться к кредитному брокеру, который мол и поможет, и расскажет. Если фирма в которой работает кредитный брокер имеет опыт работы и обладает положительной репутацией, то скорее всего да, и помогут, и расскажут. Единственное уточнение, они расскажут только про работу банка и про настоящие условия кредита, а вот про свои, достаточно дорогие услуги могут рассказать так же как банк рассказывает клиенту про условия кредитования. Даже если брокер будет предельно честен, то все равно остается под внимательным рассмотрением довольно высокая стоимость подобных услуг.
Так как же быть? Попробую ответить на этот вопрос, со своей точки зрения.
Из заголовка статьи Вы наверное уже поняли, что я планировал одно время брать кредит на жилье. Сечас я расскажу, почему я его не взял и почему я доволен как слон этим фактом.
В бытность свою студентом я жил в общежитии, до этого много лет я жил с родителями, потом я вместе с женой снимал разные квартиры, потом у нас родился ребенок, и мы опять снимали жилье. Потом вопрос о собственной квартире стал очень остро и появился соблазн взять кредит. Соблазн постоянно рос, ведь большая часть моих друзей уже успела влезть в такую заманчивую ловушку как кредит на жилье. У большинства из них появился свой дом и своя крепость.
Нужно было что-то решать. К слову, я должен заметить, что именно в то время я серьезно увлекся биржевой игрой и инвестициями.
Ну вот, скажите Вы, сейчас расскажет как заработал миллион на бирже и предложит реферальную ссылку на очередной Форекс. А ничего подобного, на бирже я играть даже не начинал, и попробовать свои силы в Форексе тоже не решился.
Зато я очень серьезно подошел к это вопросу и прочитал горы литературы по Психологии биржевой игры, Биографии известных трейдеров, книги по Фундаментальному и Техническому анализу рынков, книги по Ценообразованию и Банковскому делу и много, много другого.
Небольшое отступление:
Макс Крайнов проводит акцию. Но написать я бы хотел другое. Три-четыре года назад у меня в руках не было удобных инструментов для руководства над своими финансами. А вот необходимость в таком инструменте была очень высока.
Вы же оказались в более выгодном чем я положении, недавно упомянутый Макс Крайнов анонсировал выпуск своего доработанного проекта http://www.4konverta.com/.
Если у Вас возникло желание взять траты под контроль или жить так, что бы Вы руководили финансами, а не они Вами, то вперед, используйте свое преимущество и возьмите бюджет под контроль.
Продолжаем.
Когда счет прочитанных книг перевалил за сотню у меня начался легкий паралич мозга, а потом наступило просветление. Во первых я четко и ясно осознал, что квартира купленная в кредит мне не принадлежит до тех пор, пока я не выплачу последнюю копейку по кредиту, до этого времени квартира принадлежит банку. Точка. Многие люди этого не хотят осознавать, а банки им успешно в этом подыгрывают - Своя квартира уже сейчас!
Во вторых я понял, несмотря на то, что я так и не начал играть на бирже я все таки обрел некий багаж знаний и этот багаж не должен лежать мертвым грузом. Я до сих пор успешно применяю полученные знания. Мой круг зрения и восприятия расширился в разы.
Я осознал, что практически моментально могу определить многие вещи до этого времени остававшиеся незамеченными. Такие, например, как некачественная или некорректная информация.
К тому времени, как на меня снизошло просветление я уже принял твердое решение - Никаких кредитов. А мою правоту подтвердили несколько моих друзей, которых банк к тому времени практически выкинул на улицу, за несколько просроченных выплат.
Вот и еще одна большая ошибка которую допускают многие люди. Человеческая психика любит стабильность и не любит стрессы, поэтому она строит для своего хозяина маленький такой, уютный мирок, в котором так хорошо жить, отгородившись от внешнего мира.
Человек идет на поводу у своего мозга и думает, что - Так будет всегда. Стабильная зарплата, стабильный карьерный рост, любящая жена(плюс бесплатная домохозяйка) и т.д. А потом приходят судебные исполнители с ордером на выселение или письмо о разводе от адвоката.
Главное не подумайте, что я хочу кого-то запугать, вовсе нет. Просто перед тем как влазить в долги, а кредит это самый настоящий долг, подумайте, чем это может обернуться для Вас и Вашей семьи. Научитесь читать между строк и научитесь считать правильно, а не так как Вам рекомендует реклама. И выводы делайте сами, не поддаваясь на естественное желание “довериться профессионалам”.
Но хватит о грустном, поговорим о том, когда есть смысл брать кредит.
Тут все очень просто и одновременно сложно, просто потому что сделать расчеты можно действительно используя математику средней школы. Сложно же потому, что опять вмешивается наша психика.
Люди которые покупают в кредит становятся психологически одержимы желанием поскорее все вернуть и перестать быть должником. Поэтому они сразу все средства направляют только на одну цель - погасить кредит(читай вернуть долг).
Их жизнь становится заложником обстоятельств, причем обстоятельств в которые люди сами себя загнали.
И получается следующее - вместо того чтобы деньги работали для Вас, Вы работаете для денег. В итоге это станет похоже на игру в которую так любят играть кошки - Догони свой хвост. Люди вместо того что бы строить свое благополучие оказываются втянутыми в бесконечное зарабатывание денег и крутятся, крутятся, крутятся. Но в сутках всего 24 часа, а больше не означает - эффективнее. Здоровье опять же не железное.
Но вернемся к кредиту. Когда же все таки его стоит брать. А стоит его брать тогда, когда прибыль от вложенных денег может принести больше чем единовременная трата.
Поясняю на пальцах, с нарочито грубыми расчетами:
В наличии у человека 100 000 долларов.
Квартира стоит ровно 100 000.
У человека есть два выбора - купить квартиру(машину) одним махом или оплатить часть стоимости кредитом.
Кредитная ставка 25% годовых.
Также есть возможность инвестировать часть денег в некий бизнес-проект который может приносить 50% годовых в течении срока действия кредита.
Вывод очевиден, нужно внести 20 000(допустим) за квартиру, на остальную сумму взять кредит у банка под 25% годовых, а оставшиеся 80 000 инвестировать. Даже без бумажки и расчетов видно, что на разницу от прибыли можно выплачивать кредит и еще оставаться в прибыли.
Но наш “разум” начинает нашептывать нам разные ужасы, о рисках, о возможности разорения и банкротстве.
Ладно, допустим на секунду, что риски велики и инвестиции можно потерять и даже оставим в покое страшный термин - диверсификация рисков.
Допустим, что человек выплатил всю сумму сразу и стал счастливым обладателем жилплощади. Тут снова включается “разум” и начинает зудеть насчет своего бизнеса, о полной безопасности, ведь гений не может прогореть. И что делает человек? Правильно, он идет в банк и закладывает свои квадратные метры в надежде получить прибыль от бизнеса. Вот такие странные игры разума. Понять их до конца не могут даже дипломированные психологи.
Я не в коем случае не призываю Вас рассматривать эту статью как руководство к действию. Каждый жизненный случай индивидуален и принять решение можете только Вы сами. Брать кредит или не брать это Ваше решение.
Но обезопасить себя и быть во всеоружии в мире рыночных отношений просто необходимо.
Можно читать горы книг, можно использовать очень удобных и понятных финансовых помошников, таких как упомянутый выше сервис http://www.4konverta.com/, к которому кстати написано подробнейшее руководство. Можно и нужно учиться считать правильно и принимать решения основываясь на личной выгоде, а не на выгоде финансовых институтов.
Вот такая статья про оптимизацию сознания. Подписка на новые статьи в формате RSS сегодня здесь, подписка на e-mail здесь.
P.S. Форматирование блога продолжается. Советы по формату блога также принимаются. За выходные я получил приличное количество писем с предложениями, все они будут рассмотрены в ближайшее время.
P.P.S. Для интересующихся, жилье у меня свое, кредитов я никогда в жизни не брал.
© Поляков Валентин. Рынок оптимизации.
У подавляющего числа людей нет даже мыслей о некоем бызнес-проекте, который может приносить 50% годовых.
Толег, это к сожалению или к счастью? :)
Конечно нету, именно поэтому я всегда ругаю действующую систему образования, которая взращивает, в массе, работников и не дает многим людям шанса на успех.
Кредит - большое зло, но иногда даже зло можно обратить в добро (;
Кредит может быть мотивирующим фактором к действию, понимание и признание того, что тебе необходимо заработать деньги может помочь в достижении цели (хотя, равносильно, может и погубить, о чем и упоминалось в статье - мания побыстрее вернуть кредит может забить желание собственного бизнеса).
Я б рекомендовал тем, кто надумает покупать что-то большое в кредит (машину, квартиру…) - потренероваться на чем-то более мелком. К примеру, взять холодильник на 20-30 месяцев по потребительскому кредиту (это вообще отдельное зло). По факту, переплата будет около 20%, но за эти деньги вы сможете узнать о своей психологии (а порой, и о психике) достаточно много всевозможных интересностей. (:
Финансовая зависимость от банка - это пол беды, а вот психологически ощущать себя должником, вот тут уже веселее. Пока не попробуешь - не узнаешь, как такое ощущать (соответственно и не узнаешь, как это побороть).
Денис, кстати, некоторые игроки на рынке Форекс советуют сначала открывать мини-счет, чтобы проверить себя на психологические уязвимости. Я не знаю насколько такие методы действенны, но такой вариант имеет право на рассмотрение.
А я все таки думаю что каждый среднестатический человек может придумать не плохой бизнес план,но трезво смотря на происходящее,ему ясно то что просто так банк денишку на ожевление своих планов не даст!!!!!!
Геннадий, не согласен по паре пунктов. Да, среднестатистический человек может придумать бизнес-план, но это будет план из серии - Дайте мне много миллионов и я переверну мир.
По настоящему ценны идеи которые могут при незначительных вложениях принести отличную прибыль.
После двух кредитов, я решил покончить с этим делом, и ни какие низкие проценты не заставят меня взять хоть один кредит.
Владимир, все так плохо? :)
Да, все правильно. Инвестировать не каждый решится. Стабильность….
>Стабильность
Иллюзия стабильности, так наверно правильнее. )
Кредит может быть мотивирующим фактором к действию - полностью согласна с утверждением. Очень долго не соглашалась брать кредит, психологически давило, что становлюсь должником.
Купив недвижимость в кредит Вы становитесь собственником квартиры, но нужно ОБЯЗАТЕЛЬНО учитывать организационный момент - платить по кредиту нужно своевременно, даже день задержки дает о себе знать не в вашу пользу. Вы всегда сможете продать недвижимость, чем же Вы не собственник?
А психологическая зависимость о том, что нужно побыстрее выплатить кредит, чаще всего у тех, кто не подкован в финансовых вопросах.
Если нет возможности купить недвижимость сразу, то это отличный выход. Нужно смотреть в будущее, ведь все это достанется нашим детям.
Кредит в сети очень щекосливая штука со всех сторон…
[…] Поляков - Как я брал кредит или мой дом - моя крепость. 10324 показа, 28 кликов, CTR […]
“Во первых я четко и ясно осознал, что квартира купленная в кредит мне не принадлежит до тех пор, пока я не выплачу последнюю копейку по кредиту, до этого времени квартира принадлежит банку. Точка.”
Отлично, что осознали ясно и чётко. Только осознание неправильное. Квартира с момента покупки именно владельцу и принадлежит. Право собственности оформляется на покупателя. Но из-за ипотеки банк на квартиру накладывает обременение. Т.е. квартирой вы можете распоряжаться по своему усмотрению, но в некоторых случаях (продажа в частности) вы обязаны получить согласие банка.
ivan_iv, я говорил не столько о юридическом аспекте сколько о психологическом. Но в любом случае, если у человека взявшего кредит вдруг случается финансовый кризис и он не выплачивает очередную выплату, то банк в своем праве…
>Вы всегда сможете продать недвижимость, чем же Вы не собственник?
Это самообман, да Вы можете продать недвижимость, но всегда остается открытым вопрос - А кто ее купит?
Если у Вас финансовый кризис(см.выше) и квартиру нужно продавать срочно, то не факт, что быстро найдется покупатель.
>Нужно смотреть в будущее, ведь все это достанется нашим детям.
Вот именно, нужно смотреть в будущее, если с выплатами проблем нет, то все замечательно, а если есть? Оставить своим детям долги? Я был свидетелем таких случаев, крайне неприятная ситуация.
Лично я уже дважды брал кредит на жильё. По одному плачУ до сих пор. Вообще, я считаю кредит на жильё штука полезная… Но нужно считать, считать и считать. При планировании своих доходов нужно быть пессимистом, не учитывать премии, бонусы, приработки. Ежемесячный платеж должен быть не более 50% совокупного дохода семьи (а лучше не более 30%). Ну и резерв должен быть не менее 3-х месячных совокупных доходов(лучше 6 мес.). Тогда жизненные трудности можно будет легче преодолеть, и приставы не придут.
>Но нужно считать, считать и считать.
101%.
>При планировании своих доходов нужно быть пессимистом, не учитывать премии, бонусы, приработки. Ежемесячный платеж должен быть не более 50% совокупного дохода семьи (а лучше не более 30%). Ну и резерв должен быть не менее 3-х месячных совокупных доходов(лучше 6 мес.). Тогда жизненные трудности можно будет легче преодолеть, и приставы не придут.
Вот такое мнение я поддерживаю полностью.
Андрей, спасибо большое за комментарий и толково расписанные рекомендации.
На СЕ дают кредиты кстати неплохие!
Давно интересовался кредитами,так как своих денег не хватает на открытие своего дела,а деньги нужны.Вот прочитал вашу статью и она немного помогла,возможно можно и возьму кредит.
Руслан, решать Вам. Прочитайте комментарий Андрея, главное это - считать, считать и считать.
Нет ,с кредитами я покончил навсегда,этого я уж нахлебался!!!!!!!!!
Прикольно! Спасибо за инфу по кредитам!
Как по мне, кредит - это вообще зло!
Girko, а мне кажется, наоборот. Просто, к кредиту главное подойти с умом. Если нет уверенности в том, что дело выгорит, конечно лучше как-нибудь обойтись. Но если продумать четкую стратегию, все дотошно подсчитать, кредит превращается в весьма полезную штуку.
не знаю конечно, но я к кредитам отношусь отрицательно, и среди этого не редко ходит обман!!!
С уважением……..
Что до меня, то я никогда не брал кредиты, да и не нравится мне это дело. Хотя при грамотном расчете, если это будет выгодно, то обязательно сделаю. Просто не нравится мне чувство, что я кому то должен…
Кредиты это зло! н обез них никак.. вся страна живёт в кредит.
Сам лично уже оплатил свыше 10 кредитов =)
все они суммами до 50 тысяч рублей .. о крупняке даже мылси нету ибо нету уверенности в завтрашнем дне
Инвистиции 50% годовых большой риск! можно потерять абсолютно всё.
Цетирую:
Как по мне, кредит - это вообще зло!
Ответ:
не согласен. Почти все на кредитах живут. Небыло бы его, было бы очень сложно… Не у каждого на руках большая сумма денег.
Да, и кстати. Спасибо за инфу о кредитах!
ДА уж, статья конечно хорошая, но лучше самому накопить, чем взять кредит…мало ли…
Хорошо пишешь, подписался на фид
А я вот врюхался в кредит а там скрытые проценты(((
Да это всё уже толи у Маула, толи у Давыдова жевалось по нескольку раз :(
Кредиты - зло… Никогда ничего не покупала в кредит, но думаю, что квартиру без него сейчас купить очень сложно. Поэтому рано или поздно все равно придется связываться с кредитами…
В 2006 году взял весной подмосковную однушку по ипотеке за $57k. На первый взнос пришлось втихаря брать 6 килобаксов в другом банке, а общая суммарная выплата по ипотеке+короткий кредит+откладывание денег на ежегодную обязательную страховку составило $765, что составило 50% моей тогдашней зарплаты. На остаток жить было тяжело.
Сейчас за первый взнос я уже практически расплатился (оставшиеся $1.5k долга не гашу, т.к. проценты уже уплачены — аннуитет-с, будет погашен за оставшиеся полгода), а ежемесячный ипотечный платеж в $516 составляет менее четверти нынешней зарплаты. Исключая совсем капитальный кризис, я эту ситуацию тяну в любом случае. Вот и все. И мне еще будут говорить о вреде кредитов. Просто с умом надо подходить к делу.
Что касается “принадлежит банку”. Банку принадлежит только размер долга. Остальное — владельцу.
И нельзя вообще сравнивать жизнь в аренду с жизнью в ипотечной квартире. Банк не разведется с супругой и не захочет немедленно вас выкинуть потому что зачесалась левая пятка, банку плевать что вы сверлите стены или выкидываете старый шкаф. Банку плевать на вашу личную жизнь. Все, что нужно банку это вовремя вносить платежи.
>Просто с умом надо подходить к делу.
Так никто вроде и не спорит. Тем более, что в Вашей ситуации соотношение - (доходы/сумма кредита) вполне вменяемы.
Спасибо за Ваш труд!!
К кридитам отношусь ужасно, но, к сожалению, во многих случаях без него не обойтись, особенно если речь идёт о жилье(
Интересно, почему никто не думает о кредитах в другом контексте. Ведь та же ипотека увеличивает спрос (даже не спрос, спрос и так есть, а якобы возможность купить) на недвижимость. Соответственно, повышаются и цены на недвижимость. И так в принципе до бесконечности. Уверен, жизнь взаймы - абсолютное зло.
В связи с нашим кризисом сейчас кредит стало взять еще тяжелее…
Сейчас очень сложно даже взять кредит на мелкую бытовую технику….не говорю уже про машины и жил площадь…
Главное правильно самому рассчитать проценты и переплату, что бы не погореть
Так оно действительно так, вся Европа и Америка живут на кредитах…Украина и Россия тоже пытаются их догнать, но наши проценты очень высоки